אחת מהדרכים לצמצם את רמת העוני בגיל הפנסיה היא, השיטה שמתבססת על תמיכה של יועץ פנסיוני. מתכננים פנסיוניים מתמחים בתכנון גיל הפרישה, מה שאנשים רבים לעיתים שמים בצד כשהם צעירים וחזקים. כשמגיע גיל הזקנה, לפעמים אנשים עלולים להצטער על כך שהם לא תכננו אותו נכון. 

דובר כבר רבות על כך שעם השנים החולפות, יותר ויותר אזרחים בגיל הפנסיה מוצאים עצמם עובדים בעבודות קשות, לפעמים אפילו מחטטים בפחים, לצערנו הרב. בכדי למנוע מצבי ביש שכל כך לא מכבדים את האדם, יהיה כדאי לקבל ייעוץ פנסיוני עוד כשאתם בגילאים צעירים. אם תשאלו אותנו, את גיל הפנסיה צריך לתכנן כבר מימי העבודה הראשונה של אזרחים. בפועל, את דמי הפנסיה מתחילים להפריש מהמשכורות של שכירים ומההכנסות של עצמאיים כשהם נכנסים למעגל ושוק העבודה. 

אני מפריש כל חודש פנסיה – זה לא מספיק?

טבעו של הכסף הוא לאבד מהערך שלו עם השנים, מה שהופך את הפרשת דמי הפנסיה החודשיים לרלוונטיים ומומלצים, אבל יש אפשרות גם להיערך טוב יותר לגיל הפנסיה. מתכנן פנסיוני עשוי להמליץ על השקעות בשוק ההון, בקרנות נאמנות, בחיסכון מסוגים שונים ועוד. 

מתכננים פנסיוניים עוסקים בתכנון גיל הפרישה על כלל רבדיו, כולל יותר מאשר ההיבט הכלכלי בלבד. אם למשל לאדם מסוים יש הון עצמי מספיק גדול, מתכנן פנסיוני עשוי להמליץ גם על השקעות בתחום הנדל"ן ובתחומים עסקיים שונים, ברכישת מניות ועוד. 

בשביל מה אני צריך מתכנן פנסיוני? 

בואו נדייק את המילים שלנו, אמנם לא צריך מתכנן פנסיוני מוסמך, אבל בהחלט מומלץ להסתייע באחד. המראות הכי עצובים בחיים הם אלו של אנשים מבוגרים אשר נאלצים לעבור בפרך עבור הלחם, שלא נדבר על אנשים קשישים שנאלצים לחטט בפחי הרחוב. 

אם אתם רוצים להיערך טוב יותר לגיל הפנסיה, מתכננים פנסיוניים יכולים לקחת אתכם למקום הזה. בשורה התחתונה, מטרתו של מתכנן פנסיוני היא שמירת איכות החיים של הלקוחות שלו בגיל הפרישה. וכמו כל שירות בעולם, גם שירותי של המתכנן הפנסיוני עולה כסף. 

כמה עולה ייעוץ אצל מתכנן פנסיוני? 

אם אתם מעוניינים לקבל ייעוץ מול יועץ פנסיוני, התענוג לא יקר מדי. בעלות של אלפי שקלים בודדים אפשרי לתכנן את גיל הפנסיה בצורה נכונה. כמו כן, יש לקחת בחשבון כי כל מתכנן פנסיוני עשוי לגבות מחירים שונים מהקולגות שלו למקצוע. 

בחיפושיכם אחר מתכנן פנסיוני מוסמך, יהיה כדאי לערוך סקר שוק קצר ואולי גם השוואת מחירים בים מתכננים פנסיוניים. תוכלו להיעזר באתרי אינטרנט בכדי לברר מחירים של יועצים פנסיוניים, להשוות ביניהם ולבחור באיש המקצוע הנכון לכם. אם תתכננו נכון את גיל הפרישה שלכם, גם אתם תוכלו לשמור על כבודכם ועל איכות החיים שהתרגלתם אליה. 

בשנה האחרונה חלה רפורמה משמעותית ברכיב הפריים בהלוואות משכנתא. בעלי משכנתא רבים תוהים כיצד ישפיע צעד זה על האפשרויות שיעמדו לרשותם בכל הקשור לתכנון המשכנתא שלהם בהווה ובעתיד. אז מהי בעצם ריבית פריים וכיצד היא משפיעה על עלויות המשכנתא שלך? בין אם הינך לקראת קבלת המשכנתא או אם ההלוואה שלך מתנהלת כבר תקופה ארוכה, אם מדובר בריבית משכנתא או בכל הלוואה אחרת המוצעת על ידי המוסדות הפיננסיים השונים, אספנו עבורך כאן כל מה שצריך לדעת על ריבית פריים והשפעותיה על הלוואות. 

אז מהי ריבית הפריים?

בבסיסה, ריבית הפריים היא שיעור הריבית הטוב ביותר האפשרי שהמוסד הפיננסי יכול להציע ללקוחות על סכום ההלוואה. ברוב המכריע של המקרים, לא נוכל לקבל הלוואה בריבית פריים "נקייה". המוסדות הפיננסיים לרוב יציעו לנו ריבית עם תוספת בשיעור אחוזי כזה או אחר על ריבית הפריים, כאשר הפריים משמש כנקודת הפתיחה. 

מכאן, שמדובר בשיעור ריבית אחיד וקבוע המשמש כמדד פיננסי למוסדות העוסקים בהלוואות. בעת הגשת בקשה להלוואה אישית, לפתיחת עסק, למשכנתא או לכל מטרה אחרת. רכיב הפריים ישפיע באופן ניכר על תנאי ההלוואה. כקרש הקפיצה הקובע את שיעורי הריבית של ההלוואה כולה, אין ספק שכל שינוי בו יכול לשנות באופן ניכר את יכולתנו לנהל את ההלוואה ביעילות. כשזה מגיע לריבית משכנתא, שמהווה את אחד השיקולים המרכזיים בעת תכנון העסקה, הדבר מקבל משנה תוקף. 

מי קובע את גובה ריבית הפריים?

על אף שריבית הפריים מבוססת במידה מסוימת על ריבית בנק ישראל, גובה הפריים נקבע בסופו של דבר על ידי הבנקים ונתון לשיקול דעתם. מגמות רבות בכלכלה המקומית והעולמית ישפיעו על גובה ריבית הפריים וככל שנכיר את השוק טוב יותר, נוכל לצפות לאן הרוח נושבת. 

אז האם הרפורמה מציעה תנאי משכנתא טובים יותר?

אז כעת, כשהבנו מהי ריבית פריים, נותר רק לשאול – האם ריבית משכנתא אכן מושפעת באופן כה ניכר מריבית הפריים? השאלה הזו נעשית בוערת מאי פעם בשנה האחרונה. החל מינואר 2021, הוסרה מגבלת רכיב הפריים מהלוואות המשכנתא. אם עד כה ניתן היה לקחת רק שליש מהמשכנתא במסלול פריים, כעת ניתן לקחת גם את ההלוואה כולה במסלול זה. אין ספק כי הדבר פותח אפשרויות רבות ללוקחי משכנתא ולווים בכלל. עם זאת, הדבר עשוי גם לבוא בעוכרינו. בסופו של דבר, האינטרס המרכזי שמנחה את הבנקים הוא לייצר רווח. ככל שמסלול הפריים ישחק את רווחיות המשכנתאות עבור המוסדות הפיננסיים, עשויה לחול עלייה משמעותית בריבית הפריים. לכן, מומלץ בחוץ להסתייע בגורם מקצועי לקראת לקיחת המשכנתא. יועץ מיומן ומנוסה יסייע לך להגדיר תמהיל משכנתא מדויק שישמור על ריבית משכנתא יציבה ומשתלמת שתספק מענה לצרכים שלך לא רק היום, אלא לכל אורך תקופת הפירעון.

כשאנחנו צעירים, בריאים וחסונים, הרבה פעמים ההתבוננות שלנו היא על מה שקורה כאן ועכשיו. אנחנו לא חושבים מה יקרה בעוד כמה שנים, אנחנו לא שואלים את עצמנו, איך נתנהל ביום בו נפרוש מהעבודה ונצא לפנסיה. מבחינתנו, מאחר ואנחנו צעירים ובריאים, אז נוכל לעבוד כל החיים.

אך כפי שאנחנו יכולים לראות, בין אם זה אצל ההורים שלנו ובין אם זה בסביבה בכלל, יום אחד נהיה מבוגרים ונצטרך לפרוש מהעבודה, לצאת לפנסיה. ייתכן וההחלטה תתקבל על ידינו, מתוך כוונה להנות מהזמן שנותר לנו, וייתכן וההחלטה תתקבל על ידי הממונים עלינו, בהתאם לחוק ואז נצטרך לצאת לפנסיה ולהחליט מה אנחנו עושים כעת.

מה הם הקשיים לצאת לפנסיה

כפי שאנחנו יכולים לתאר לעצמנו, ישנם קשיים שונים ביציאה לפנסיה. אפשר לחלק אותם ל-2-3 קבוצות עיקריות. קושי נפשי, עצם ההכרה שאין לנו עבודה קבועה, תחושה של חוסר רלוונטיות, הבנה שאנחנו מזדקנים והעולם כבר לא שייך לנו.

קיים קושי פרקטי ביציאה לפנסיה, מה נעשה מחר בבוקר, אם אין לנו עבודה, איך נמלא את הזמן הפנוי מבלי שנשתעמם, מבלי שנדעך. קיים כמובן קושי כלכלי, איך נתנהל בצורה פיננסית חכמה, כשאין לנו משכורת קבועה, אלא אנחנו חיים על דמי פנסיה וביטוח לאומי. עם הקשיים הראשונים, נוכל להתמודד בעזרת בני משפחה, חברים, פסיכולוגים, עם הקושי האחרון נוכל להתמודד בעזרת יועץ פרישה.

איך יועץ יכול לעזור לנו?

בשביל להבין איך יועץ פרישה יכול לעזור לנו, אנחנו צריכים להבין מה סוג ההתמחות שלו ובאילו כלים הוא יכול לעזור לנו. צריך לציין, זה תלוי לא רק בו ולא רק בכלים המקצועיים שעומדים לרשותו, אלא גם בנו, ביכולת וברצון שלנו להיעזר בו.

יועץ פרישה הוא איש מקצוע בעל התמחות בתחומים פיננסיים שונים, כולל כל מה שקשור לעולם הפנסיה. הוא ידע איך לתכנן ביחד איתנו תוכנית פנסיה, תוכנית פרישה מתאימה, באופן כזה שנוכל ליהנות מרווחה כלכלית שעונה על הצרכים ואיכות החיים שלנו, גם אחרי שאנחנו יוצאים לפנסיה ולא נהנים ממשכורת קבועה.

התוכנית שהוא יבנה לנו, תהיה מבוססת על היכולות הכלכליות שלנו, על מה שאנחנו יכולים להשיג במהלך הזמן, עד ליום בו אנחנו יוצאים לפנסיה וכן לאחר מכן. הרעיון הוא למקסם את האפשרויות העומדות לרשותנו מבחינה כלכלית, בשביל שנצא לפנסיה עם כמה שיותר אפשרויות פיננסיות איכותיות.

למה חשוב שנעבוד עם יועץ?

ישנן שתי סיבות עיקריות מדוע רצוי לעבוד עם יועץ פרישה. סיבה ראשונה, הוא מאפשר לנו לראות ולהכיר דברים חדשים, דברים שאנחנו לא מבינים בהם בהכרח, וייתכן מאוד שאנחנו לא יודעים על קיומם. סיבה שנייה, הוא עוזר לנו לבנות תוכנית בצורה מושכלת, בין אם זה על פי נתונים רלוונטיים מההווה ובין אם זה על פי הנחות ומגמות אפשריות לעתיד, ביחס לתקופה בה אנחנו אמורים לצאת לפנסיה.

כל אדם עשוי להזדקק להלוואה בשלב כלשהו של חייו, ולעיתים אף ליותר מהלוואה אחת, אולם לעובדי מדינה יש יתרון משמעותי על פני אנשים העובדים בעבודות אחרות: על פי החוק, עובדי המדינה זכאים לקבל סיוע ומענקים שונים בתנאים מיוחדים ואטרקטיביים הרבה יותר, ובכלל זה גם הלוואות שבמסגרתן הם יכולים ליהנות מריבית אטרקטיבית וכן מפריסת תשלומים רחבה.

מדוע דווקא עובדי מדינה זכאים לתנאים מועדפים?

בעת הגשת הבקשה לקבלת הלוואה נהוג לקחת בחשבון את יכולת ההחזר של מבקש ההלוואה, כגון גובה המשכורת שלו ויציבות מקום העבודה. זאת מתוך מחשבה הגיונית למדי, לפיה אדם המקבל שכר נמוך או עלול לאבד את מקום עבודתו, יתקשה לעמוד בתנאי החזר ההלוואה.

הדבר נכון עבור כל אדם המבקש הלוואה אשר עובד בכל מקום עבודה שהוא, אולם הסיבה לכך שעובדי מדינה מקבלים תנאים מועדפים אך ורק מתוקף היותם עובדים במגזר הציבורי היא העובדה שהם מועסקים לאורך שנים רבות במקום עבודה יציב, כשהסיכוי שהם יאבדו אותו או ששכרם ייפגע הוא מזערי. חלק גדול מעובדי המדינה גם מועסק בקביעות ומקבל משכורת קבועה, כך שאין שום סיכוי שהוא יאבד את הכנסתו. כלומר, עובדי מדינה נחשבים ללקוחות בטוחים יחסית, ולפיכך ההצעות שהם זכאים להן אטרקטיביות יותר.

בנוסף, עובדי מדינה בדרך כלל מחזיקים בקרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וכלים פיננסיים רבים אחרים, אשר מהווים בסיס איתן לבטחונות כנגד ההלוואה. כך נוצר מצב ייחודי שבו כולם נהנים מיתרונות משמעותיים: הלווים יכולים ליהנות מהלוואה מבלי לפגוע במסגרת האשראי שלהם, והמלווים – בין אם מדובר בבנקים או בגוף חוץ בנקאי – יכולים להיות בטוחים שהלווה יצליח לעמוד בתנאי ההחזר שנקבעו עימו מראש.

מה הבעיה לקחת הלוואה לעובדי מדינה מן הבנק?

אמנם ידוע כי קיימות הלוואות ייחודיות לעובדי מדינה אשר מוצעות בבנקים השונים, וגם במערכת הבנקאית מעריכים את עובדי המדינה יותר ממבקשי הלוואות אחרים – אולם הערכה זו אינה באה לידי ביטוי בהקלה על תהליך בקשת ההלוואה: גם בעת בקשת הלוואה מן הבנק יצטרך עובד המדינה לעבור תהליך ארוך ומייגע הכולל בירוקרטיה, המתנה ארוכה וערימה של קשיים נוספים.

אם לא די בכך, אזי לקיחת הלוואה מן הבנק תשפיע גם על ההתנהלות השוטפת היומיומית של עובד המדינה, כלומר ההלוואה עשויה להשפיע לרעה על חשבון העו"ש ועל מסגרת האשראי שלו.

יתרונות הלוואה לעובדי מדינה באמצעות קרדיט לואן

לעומת זאת, הלוואה לעובדי מדינה ממקור חוץ בנקאי, כמו קרדיט לואן, לא תפגע במסגרת האשראי בבנק ולא בחשבון העו"ש. בהלוואה כזו גם אין צורך בגיוס ערבים: קרדיט לואן תעניק לעובד המדינה את הכסף שהוא זקוק לו, בתנאים אטרקטיביים ונוחים המתבססים על היותו עובד מדינה, כך שיוכל להחזיר אותה באופן ריאלי ומבלי להכביד על ההתנהלות הכלכלית השוטפת שלו.

כמו כן, כבכל ההלוואות הניתנות על ידי קרדיט לואן, גם הלוואה לעובדי מדינה מתקבלת באופן מיידי, מהיר ונוח, מבלי להזדקק לתהליכים בירוקרטיים סבוכים.

בשורה התחתונה: עובדי מדינה זכאים ליהנות מתנאים מועדפים בעת קבלת הלוואות מקרדיט לואן, ביניהן בהיקפי ההלוואות, בריביות, בפריסת משך ההחזר ותנאים נוספים אשר הופכים את העבודה במגזר הציבורי למשתלמת מאין כמוה.

הלוואה לעובדי מדינה באישור מיידי

אם אתם עובדי מדינה ומעוניינים לקבל הלוואה מהירה, צרו קשר עוד היום עם קרדיט לואן. בתוך זמן קצר יחזור אליכם נציג עם הצעה משתלמת וייחודית לעובדי מדינה.

הלוואות בתנאים מצוינים וריבית טובה – בפיקוח מלא של משרד עורכי דין ורואי חשבון

החלום הישראלי הנוכחי של לא מעט צעירים, בוודאי  גם של חבר'ה שכיום הם שכירים הוא לפתוח חברה משלהם ולהצליח איתה, לפחות עד שיעשו אקזיט או אולי אפילו מעבר לכך. בשביל להגשים את החלום הזה הם צריכים הון ראשוני, בסיס התחלתי עליו יוכלו להקים את החברה ולהגשים את החלום שלהם. לשם כך בדיוק אנחנו נמצאים.

כשמדברים על הלוואות לשכירים, מדברים הרבה פעמים על הלוואות לצורך לימודים, רכב, דברים בסיסיים של צריכה. אך חלק מהותי בתחום הוא כל הנושא של הלוואה לפתיחת חברה. מדובר בסכום כסף שהופך להיות הון ראשוני או לעיתים הוא נמצא לצידו של הון זה ומטרתו לאפשר לצעירים להקים חברה משלהם.

לפני שנסביר כיצד זה עובד, חשוב להבהיר שתי נקודות, הראשונה, לא מדובר אך ורק בחברת הייטק, כפי שאולי אפשר להניח. מדובר גם בחברות אחרות, מה שצריך לעשות הוא ליצור זו תוכנית עסקית עם רעיון אותו הם רוצים לממש ולשם כך הם נוטלים הלוואה ולא משנה באיזה תחום עוסקת החברה.

מדוע צריך לקחת הלוואה לפתיחת חברה?

אנחנו יכולים למצוא לפחות שתי סיבות טובות לכך, הראשונה, למרבית השכירים אין את ההון הראשוני הנדרש להקמת חברה, ייתכן והם יוכלו להשתמש בעזרה מהוריהם אך גם היא לא תמיד מספיקה.

הנקודה השנייה היא, גם אם קיים הון כזה, עדיף לשמור את כולו או חלקו לימים סגריריים. בתנאי ההלוואה שניתנים כיום בשוק, ובפרט על ידנו, מוטב לקחת הלוואה, ליהנות מתנאי החזר נוחים, ריביות סבירות, ולהשתמש בכסף שאנחנו מקבלים על מנת להקים את החברה ולבסס אותה, אם זה אפשרי ניתן להשתמש גם בחלק מההון הראשוני שאנחנו מביאים מהבית לצורך זה.

כיצד לוקחים הלוואה לפתיחת חברה?

להבדיל מבנקים שדורשים הצגת תוכנית עסקית והיתכנות כלכלית, הרי שאנחנו מציעים אפשרות לגייס הלוואה בלי שתצטרכו לעבוד קשה מדי. מה שכן, אצלנו תוכלו ליהנות מצוות מקצועי שילווה אתכם לאורך כל התהליך.

ההלוואות שאנחנו מציעים עבור פתיחת חברה, הן במקרה של שכירים בלי הון עצמי והן במקרים אחרים, הן הלוואות בתנאים נוחים עם ריביות נוחות. כל מה שאתם צריכים לעשות זה לבחור את המסלול שלכם.

חשוב לנו להבהיר, אחרי שתקימו חברה במידה ותרצו לגדול, תוכלו לחזור אלינו ולקחת הלוואה שתעזור לכם לרכוש ציוד, לפנות לאפיקים חדשים, ובכך למעשה לגדול בצורה יפה. אנחנו נהיה שם בשבילכם.

אם הנכם זקוקים להלוואה בסכום כסף גדול, כגון משכנתא או מימון לשם כיסוי משכנתא קיימת, אולם הבנק לא מאשר לכם אותה מסיבה כלשהי, אתם יכולים לעשות שימוש בנכס שברשותכם. קרדיט לואן מציעה הלוואות אטרקטיביות לבעלי נכסים, בתנאי החזר גמישים המתאימים לאפשרויות ההחזר שלכם. בהלוואות אלה תוכלו לעשות שימוש לכל מטרה, פרטית או עסקית.

בעזרת הלוואה לבעלי נכס תוכלו ליהנות משלל אפשרויות, כגון:

• קבלת משכנתא למטרת רכישת נכס חדש
• קבלת משכנתא לאזרח ותיק או בעל חשבון מוגבל
• כיסוי או מיחזור משכנתא קיימת
• כיסוי פיגור במשכנתא

עסקאות ההלוואות לבעלי נכסים המבוצעות על ידי קרדיט לואן מעוגנות בחוזה הוגן ושקוף, תוך מתן שירות אמין והפקת כל המסמכים הנדרשים על פי חוק, על מנת שתוכלו להיות בטוחים שביצעתם עסקה הוגנת.

מהי הלוואה לבעלי נכס

רוב אזרחי מדינת ישראל תלויים בהלוואות לשם ביצוע מגוון רחב של פעולות, כגון רכישת דירה או מכונית, מימון לימודי השכלה גבוהה, חתונה מפוארת או אפילו חופשה משפחתית מעת לעת. כאשר מדובר בסכום הלוואה גבוה באופן מיוחד, הבטחונות שהבנק דורש עשויים להיות רבים יותר ומורכבים יותר, עד לרמה בה לקיחת הלוואה או משכנתא הופכת ללא כדאית.

הלוואה לבעל נכס משמעה העמדת הנכס כבטחון לטובת קבלת ההלוואה. כך, באופן עקרוני, הנכס משועבד לגוף ממנו אתם מבקשים את ההלוואה בתמורה לכסף שאתם מקבלים ממנו. הנכס שלכם יכול להפוך את כל תהליך קבלת ההלוואה להרבה יותר פשוט ומהיר, ובמיוחד כאשר מדובר בהלוואה מגוף חוץ בנקאי, כמו קרדיט לואן.

איזה נכס מתאים לשמש כבטחון כנגד הלוואה?

נכס שכזה יכול להיות דירה, מגרש, בית פרטי ואפילו מכונית. ככל שערך הנכס גבוה יותר, כך גבוהה יותר ההלוואה שניתן לקבל בזכותו. על מנת לבחון האם נכס מסוים מתאים לשמש כבטחון כנגד הלוואה, יש לחשב את ערכו לא רק ברגע הגשת הבקשה להלוואה אלא גם לאורך הזמן. זו הסיבה שמכוניות בדרך כלל אינן מתאימות לשמש כבטחונות כנגד הלוואות בהיקפים גבוהים, שכן ערכה יורד עם הזמן. נכסי נדל"ן, לעומת זאת, שערכם הרבה יותר גבוה ואף ממשיך לעלות עם הזמן, מתאימים לכך הרבה יותר.

הדבר נכון לגבי נכסים שאינם ממושכנים, אולם מה אם יש ברשותכם נכס שטרם סיימתם להחזיר את המשכנתא עליו? ובכן, עדיין תוכלו לקבל בזכותו הלוואה באופן פשוט למדי, בתנאי שיתרת המשכנתא נמוכה יחסית, וזאת בניגוד להלוואות מסוגים אחרים או ממקורות מימון אחרים, אשר בהם נדרשת רמה גבוהה של הכנסות והוכחה כי היסטוריה האשראי איננה בעייתית.

יתרונותיה של הלוואה לבעלי נכס

היתרון הברור ביותר של הלוואה לבעל נכס הוא קיומה של האפשרות לקבל הלוואה בהיקף גבוה יחסית כנגד ערך הנכס. כך ניתן לעשות שימוש בכסף לטובת כל מטרה שהיא, החל בכיסוי חובות, המשך בנסיעה לחופשה בחו"ל ועד מימון הוצאות רפואיות, חלילה.

יתרון אחר עוסק בתנאים לקבלת ההלוואה. לעומת הלוואות מסוגים אחרים, הריבית שתצטרכו להחזיר במקרה של הלוואה לבעל נכס היא הרבה יותר משתלמת, החזר האשראי ניתן לפריסה לתקופה ארוכה, וסכום ההחזר החודשי מותאם ליכולות הכלכליות שלכם.

הלוואה לבעלי נכס באישור מיידי

יש לכם נכס שאיננו ממושכן או שיתרת המשכנתא עליו נמוכה, ואתם זקוקים להלוואה? צרו קשר עוד היום עם קרדיט לואן ונציג יחזור אליכם עם הצעה משתלמת במסגרתה תוכלו לקבל הלוואה כנגד הנכס שלכם, בתנאים אטרקטיביים ולכל מטרה.